今天刷到一个网友的提问配资论坛之家，心里挺有感触。
她问：
“母亲以前在单位缴纳了九年的职工社保，
现在47岁失业，
我要去给母亲继续以灵活就业的方式给她缴纳吗？
有必要吗？
想听听大家意见。”
这个问题，很多家庭都遇到过。
我用大白话，给大家掰扯清楚。
先算一笔账：差在哪？
母亲已经交了9年职工社保。
现在47岁，距离55岁退休还有8年。
如果现在停交，总缴费年限只有9年，不够15年的最低线。
到了退休年龄，领不了职工养老金，只能转成居民养老，待遇会低很多。
如果继续交：
再交6年，凑够15年，就能领职工养老金。
如果交到55岁，就是17年，养老金会更高。
再看必要性：值不值？
凑够15年是底线
职工社保，必须累计满15年，才能领职工养老金。
现在只有9年，差6年。
不交，前面9年就“浪费”了大半。
交够15年，晚年才有稳定的收入。
灵活就业交社保，有补贴
很多地方，对4050人员（女40岁、男50岁）有社保补贴。
能返还一半甚至更多的缴费。
实际负担没那么重。
职工养老比居民养老香太多
同样交15年，职工养老金每月能领大几百到一千多。
居民养老，可能只有两三百。
差距非常大。
以广州为例，算一笔明白账
一、先看缴费成本
1. 灵活就业职工社保（广州）
- 养老保险：按最低基数约7200元算，缴费比例20%
- 每月缴费：7200 × 20% = 1440元
- 每年缴费：1440 × 12 = 17280元
- 交6年（凑够15年）：17280 × 6 = 103680元
- 若享受4050补贴（返还约50%）：
每年实际负担 ≈ 8640元，6年约 51840元
2. 城乡居民社保（广州）
- 分多个档次，最低档每年约 1200元，最高档约 3600元
- 交6年：
- 最低档：1200 × 6 = 7200元
- 最高档：3600 × 6 = 21600元
二、再看退休金差距
1. 职工社保（灵活就业）
- 累计缴费：9年（单位）+ 6年（灵活就业）= 15年
- 按广州平均水平估算：
- 基础养老金 ≈ 650元
- 个人账户养老金 ≈ 280元
- 合计 ≈ 930元/月（实际会随社平工资调整）
- 每年领取：930 × 12 = 11160元
- 回本时间（按无补贴算）：103680 ÷ 11160 ≈ 9.3年
- 回本时间（按有补贴算）：51840 ÷ 11160 ≈ 4.6年
2. 居民社保
- 累计缴费：9年职工转居民 + 6年居民 = 15年（居民养老）
- 按广州居民养老待遇：
- 最低档：每月约 250-300元
- 最高档：每月约 400-500元
- 每年领取：
- 最低档：约 3000元
- 最高档：约 5400元
- 回本时间：
- 最低档：7200 ÷ 3000 ≈ 2.4年
- 最高档：21600 ÷ 5400 ≈ 4年
三、结论：怎么选更划算？
1. 长远看，职工社保完胜
- 职工养老金每月近千元，居民只有两三百。
- 职工养老金每年随社平工资上调，居民养老涨幅小。
- 活得越久，职工社保越划算。
2. 短期看，居民社保压力小
- 每年缴费少，经济负担轻。
- 回本快，但晚年保障低。
3. 具体做法
- 经济允许：优先继续灵活就业交职工社保，争取4050补贴。
- 经济紧张：可以先交居民社保，同时想办法找工作，由单位续交职工社保。
给这位网友的建议
能交，尽量交。
先交够15年，这是底线。
有条件的话，交到55岁，年限越长，养老金越高。
去当地社保中心问清楚，有没有4050补贴，能省不少钱。
我也想问问大家：
你身边有40+失业的亲戚吗？
他们是继续交社保，还是转成了居民养老？
你觉得，这种情况，有必要继续交吗？
评论区说说你的看法配资论坛之家，给这位网友一个参考！
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